Gesundheitliche Probleme können beim Abschluss einer Lebensversicherung viel Geld kosten. Was gilt es zu beachten?

Hannes Rellstab staunt nicht schlecht, als er von der Lebensversicherung Bescheid erhält. Die Prämienofferte für seine Risikoversicherung ist um die Hälfte teurer, als der Agent vorgerechnet hat. Seit dem Verkaufsgespräch ist Rellstab auf Verlangen der Gesellschaft von seinem Hausarzt auf Herz und Nieren geprüft worden. Der Agent hingegen hatte seine Rechnung ohne Überlegungen zur Gesundheit seines Kunden gemacht, die nicht die beste ist.

Was im Autogeschäft erst seit der Aufhebung der Einheitsprämie gilt, wird in der Lebenbranche von jeher praktiziert: Die Prämie stellt auf das Risiko ab. Liegt die Lebenserwartung eines Versicherungsnehmers unter dem statistischen Durchschnitt, entsteht für eine Gesellschaft ein höheres Risiko, das durch eine Zusatzprämie abzugelten ist. Eine Leberzirrhose etwa dämpft nicht nur die Freude am Leben, sondern verkürzt es in der Regel auch. Statt einer Mehrprämie kann eine Gesellschaft auch einen Vorbehalt (Deckungseinschränkung) anbringen.

Bis zu 40 Positionen
Mit der so genannten Gesundheitsprüfung versucht sich die Gesellschaft ein Bild über den Status quo zu machen. Dabei steigt der betriebene Aufwand mit der Versicherungssumme. So begnügt sich zum Beispiel die Helvetia-Patria bis zu einem Betrag von 100 000 Franken (ab Alter 50: 80 000 Franken bzw. 30 000 Franken ab Alter 60) mit einem vereinfachten, wenige Fragen umfassenden Antrag. Bei höherer Deckung werden die Fragen bohrender, und ab 300 001 Franken wird eine ärztliche Untersuchung Pflicht. Diese umfasst nicht weniger als 40 Positionen.

Für den Kunden bedeutet dies, dass die Versicherung Einsicht in die Chronik seiner Krankheiten und Gebrechen erhält, was oft unangenehm ist. Doch damit nicht genug: Der Versicherer will auch über Mutter und Vater selig Näheres wissen. Wird auf Grund dieser Untersuchungen eine so genannte Übersterblichkeit diagnostiziert, bedeutet das eine höhere Prämie. Möglich ist auch ein Vorbehalt für ein bestimmtes Leiden. In diesem Fall wird nicht bezahlt, wenn der Versicherungsnehmer später daran stirbt.

Dasselbe Prozedere wird beim Erwerbsausfallrisiko angewandt. Als Versicherungssumme gilt hier in der Regel die mit der Anzahl Versicherungsjahre multiplizierte Jahresrente. Eine versicherte Jahresrente von 40 000 Franken zum Beispiel, von einem 40-jährigen Mann bis zum Alter 65 abgeschlossen, wird demnach einer Versicherungsssumme von einer Million gleichgesetzt. Die Gesellschaften gehen bei der Auflistung gesundheitlicher «Auffälligkeiten oder Abnormitäten», wie es in einem Formular der Schweizer Lebensversicherer heisst, peinlich genau vor. Nur das Rauchen galt lange gewissermassen als gesundheitliches Kavaliersdelikt. Im vereinfachten Antrag tauchte die Frage nach der Zigarette nirgends auf; bei höheren Summen drückte man zumindest ein Auge zu; bis zu täglich zwanzig Zigaretten galten als normales Risiko. Seit der Aufhebung des Kartells 1995 in der Lebensversicherungsbranche werden Raucher aber zusehends härter angefasst.

Subjektive Einschätzungen
Würden die Gesellschaften nur auf die Übersterblichkeitsstatistiken abstellen, wären die Zuschläge für ein bestimmtes Leiden überall dieselben. Das ist nicht der Fall, weil auch die Lebensumstände des Gesuchstellers bei der Bewertung eine Rolle spielen. Diese sind aber, so der Chef einer Gesellschaft, «stark von Gefühl und Intuition beeinflusst». Deshalb kann die Mehrprämie je nach Gesellschaft verschieden ausfallen. Das subjektive Moment kommt bereits beim Arzt ins Spiel: Drei Ärzte über den Gesundheitszustand ein und desselben Antragstellers befragt, sind selten derselben Meinung. Dasselbe wiederholt sich bei den Tarifierern der Gesellschaft. So taxiert zum Beispiel ein übergewichtiger Underwriter die Fettleibigkeit eines Antragstellers mit grosser Wahrscheinlichkeit unbewusst weniger streng als ein schlanker.

Auch eine ausländische Herkunft kann sich auf den Entscheid auswirken. So hatte ein Mann aus dem Orient, dem seine frisch angetraute Ehefrau eine Todesfallrisikosumme von einer Million Franken wert war, bei der angefragten Lebensversicherung keine Chance. Die Gesellschaft wollte das Risiko einer möglichen Rückwanderung nicht eingehen.

Fazit: Der Ermessensspielraum bei Gesundheitsprüfungen ist gross. Wer nicht kerngesund ist, sollte gleichzeitig bei mehreren Gesellschaften einen Antrag stellen. Dadurch lassen sich unter Umständen Tausende von Franken sparen. Davon konnte zum Beispiel ein Antragsteller profitieren, dessen Schrift an einen Primarschüler erinnerte. Die erste Gesellschaft sah darin ein psychisches Problem und verlangte einen Aufpreis. Beim zweiten Versicherer kam der Mann hingegen unbeschadet durch. Schummeln beim Ausfüllen der Gesundheitsfragen lohnt sich nicht. Bei einer Anzeigepflichtverletzung kann der Vertrag nämlich nachträglich als ungültig erklärt werden.